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保险测评:平安福VS国寿福 到底谁值得买?
来源:http://thelearningequation.com 责任编辑:环亚ag88手机版 更新日期:2019-03-26 11:50
保险是一种很特别的商品,看不到摸不着,也没办法和亲朋好友购买的产品进行直观对比。大部分人买完之后就把合同束之高阁,对具体保障内容很少有一个完整的认识。 深蓝君每天都会遇到一些朋友留言咨询平安福2017、国寿福至尊版,毕竟这两家公司无论从代理人、

  保险是一种很特别的商品,看不到摸不着,也没办法和亲朋好友购买的产品进行直观对比。大部分人买完之后就把合同束之高阁,对具体保障内容很少有一个完整的认识。

  深蓝君每天都会遇到一些朋友留言咨询平安福2017、国寿福至尊版,毕竟这两家公司无论从代理人、保险分支机构都是国内最多的,所以今天深蓝君就对这两款进行进行一下对比分析,看看这两款产品到底怎么样?

  关于终身型重疾险我们之前已经做过很多分析了,不过还没有将平安福、国寿福放在一起比较过,www.d88.com,今天的测评汇聚了市场上几款比较热销的产品:平安福2017、国寿福至尊版、华夏福、健康源2号、康健一生多倍保、健康源优享。话不多说,直接上图:

  通过上图我们能直接看到两款产品在整个市场中的位置,无论产品保障内容还是保费价格,都处于市场的中等水平,最大的优势可能就是品牌知名度高,终端网点较多。

  下面我们具体来看这两款的产品的保障内容,看看这两款大公司的明星产品到底值得买吗?

  这样的产品组合是没有问题的,很多其他的产品也是这样设计。不过这里面有一点深蓝君需要提醒大家,提前给付型重疾险,当罹患重疾时,理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。

  如果主险为50万保额,附加重疾险为49万,那么拿到49万理赔款的同时,主险的保额会变为1万元。这里可能个别朋友会误解主险保额是不变的,需要提醒大家注意。

  轻症对于重疾险来讲其实是降低了理赔门槛,减少了理赔纠纷,对于消费者来讲,这无疑是切实的福利。

  保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定,对于轻症这块是没有统一的标准的,所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

  虽然不符合重疾的理赔标准,但保险公司都会将上述标注的疾病定义为轻症,额外赔付20%-30%保额,绝大多数重疾险把上面5条列为轻症里面“极早期的恶性病变”这个病种。

  而平安福2017将这个病种分成三个疾病(早期恶性病变、原位癌、皮肤癌),除此之外其它高发的轻症(不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术)都是不包含的,不仅在病种数量上玩了花样,而且具体保障的内容也不在优势,农产品质量安全十大经典案例曝光!“瘦肉精”重出江湖,所以平安福这款产品无论从诚意还是具体保障,都是落后于市场同类产品的。

  目前主流的重疾险都会自带被保人轻症豁免,很多产品可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。豁免条款是非常有利于消费者的设计,比较典型的场景就是父母作为投保人为孩子投保,另外就是夫妻互保,当投保人出现上述情况时,后续的保费就不需要再缴了。

  大家可以直接的看到平安福2017和国寿福的对比,个人觉得被保险人轻症豁免还是很重要的,毕竟一份保障长达几十年,如果真的罹患轻症,拿到理赔款后续保费还不需要再缴了,还是非常人性化的,所以这一项国寿福胜出,也期待平安福后续有更多的改变和升级。

  根据平安福一贯的的原则,购买平安福一定需要附加长期意外险。这个设计从不同的角度有不同的观点,但是从消费者的角度上来讲,深蓝君觉得是属于捆绑销售。我们以30岁男性,20年缴费来看:

  所以购买平安福的实际支出为:16793,这个价格相比其他产品至少要高20%-30%。

  就算附加了30万的意外险,这个保额也是不够的,关于成人意外险我们做过很多的测评:100万保额涵盖50万猝死的意外险,每年也只需要299元。另外只要没有残疾,可以正常行动的普通人,就算75岁也是能购买一年期的意外险,综上所述,个人觉得重疾险打包销售长期意外险算是比较大的劣势。

  还有一点需要注意的是,我们知道重疾险都有90-180天的等待期,如果等待期确诊重大疾病的话,行业惯例是退还所缴纳的保费,但是平安福这款产品是仅仅退还现金价值。

  有过退保经历的朋友就会了解,现金价值一般同所交保费相比会少很多。在用户最需要资金治病的时候,只能拿回现金价值,这么做很难体现保险雪中送炭的特点,个人觉得还是很不厚道的,很难理解平安福为什么会有这种设计。

  在深蓝君看来,保险非常好的体现了金融业信息不对称的特点,不仅产品复杂不易对比,而且销售过程还参杂了很多人情的因素,令整个购买决策就更加复杂,普通人稍不注意就会入坑。

  国人一直有比较严重的跟风心理,看着别人买了什么就自己买什么,这样是存在很大风险的。因为不同的家庭有不同人员构成、不同的保险预算、过去买了保险也不同,所以盲目跟风的话,是很难选到适合自己的产品。

  今天的对比分析,不是想说国寿福、平安福到谁好谁不好,而是希望能够尽可能还原产品的全貌,如果大家信赖平安和国寿的品牌,结合自己购买产品的侧重点,是完全可以购买的。

  希望大家在购买前能更加清晰的知道自己买的是什么,而不是一味的沉浸在大品牌的光环下,不加思考和判断的购买。

 
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